Financiamento de veículo

Como a parcela é calculada

O valor financiado é o preço do veículo menos a entrada. No Brasil, o financiamento de carros e motos (o CDC, crédito direto ao consumidor) é feito em parcelas fixas, pela tabela Price: todas as parcelas têm o mesmo valor do começo ao fim. No início, quase tudo é juro e pouco abate a dívida; com o tempo, a parte de juros diminui. A calculadora aplica a taxa mensal ao valor financiado e mostra a parcela e a tabela mês a mês.

Os bancos informam o Custo Efetivo Total (CET), que soma aos juros o IOF, o seguro, a tarifa de cadastro e o registro do contrato. Compare propostas sempre pelo CET, não só pela taxa de juros.

Exemplo

Um carro de R$ 90.000 com R$ 20.000 de entrada deixa R$ 70.000 para financiar. A 1,99% ao mês em 48 vezes, a parcela é R$ 2.277,49 e o total pago é R$ 109.319,52: R$ 39.319,42 de juros. O prazo muda muito a conta: em 36 vezes, a parcela sobe para R$ 2.741,89, mas os juros caem para R$ 28.708,09; em 60 vezes, a parcela cai para R$ 2.008,88, e os juros sobem para R$ 50.533,06, mais de R$ 20 mil a mais que em 36 vezes.

Como pagar menos

• Dê uma entrada maior: cada real a menos financiado deixa de pagar juros pelo prazo todo.
• Prefira prazos mais curtos, se a parcela couber no orçamento.
• Antecipar parcelas reduz os juros: pela lei, o banco precisa abater os juros proporcionais.

Quanto da renda dá para comprometer

Uma referência comum é não passar de 30% da renda líquida com todas as parcelas somadas, contando cartão, empréstimos e o próprio financiamento. Lembre que o carro tem custos que continuam depois de quitado: seguro, IPVA, licenciamento, combustível e manutenção podem somar, por ano, algo próximo de 10% do valor do veículo. Simule a parcela e some esses gastos antes de fechar o negócio.